民间借贷出新规，逾期竟然成了好事？

2020年开始，蚂蚁金服、京东数科、陆金所三家金融科技公司纷纷开启了IPO模式，准备去股市上收割一波韭菜，而在这三家的招股书上都提到了一个风险因素，那就是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《新规》）。

《新规》将民间借贷的利率修改为不得高于LPR的4倍，超过的部门将不再受法律的保护。对比这三家巨头，以捷信为代表的消费金融受到了较大影响，其公司的逾期贷款中，均有利息（费用或者逾期费）超过“4倍一年期LPR利率”的情况发生。

如此情况下，戏剧性的一幕就出现了，假设某客户在之前的借贷利息为日息万分之五，按照年息计算相当于18.25%，如果再加上与因为逾期而产生的罚息，利率会更高。

而在《新规》实行之后，平台以违约为由向法院起诉，法院会按照最高“4倍LPR”的利息来判决借款人应付的利息，而现在LPR利率为3.85%，而4倍LPR也就等于年利率最高为15.4%，这要比正常还款的状态还要低，从这个角度来看，逾期还款竟然成了好事。

此《新规》对于蚂蚁金服等机构影响不大，因为以目前借呗为例，其日利率更具信用等级的不同分为万分之三和万分之四，按照万三计算，其年化利率约合10.92%，按照万四计算其年化利率约合14.48%，以目前LPR来计算都在法律保护范围内，但是由此也可以看出，蚂蚁借呗的利息也并不低。

《新规》目前对捷信等消费金融影响较大，而影响最大的主要在催收环节，也就是贷款人的待还余额，按照《新规》来执行，这些消费金融公司不但不能将逾期罚息收回，甚至连原合同内签订的利息都难以收回。

而且《新规》对于目前已经良性退出的P2P金融平台也同样适用。对于P2P平台而言，在放贷的时候就明确知道贷款不可能会全部收回，因为放贷的对象多为一些信用不佳的客户，所以不能将贷款全部收回也是意料之中的事。

而通过高额的砍头息、高额的手续费来降低贷款成本，以此来弥补在放贷过程中产生的坏账。很多平台在被清退之后，难以通过原有的催收方式来进行催收，更多的要依靠法律手段来进行催收，而现在《新规》的实施，让因坏账而产生的亏空难以弥补，这也就造成了P2P平台不能够将待收余额全部收回。

《新规》的实施无疑是对消费者的一种保护，这样可以保证借款人在借贷过程中不用承担过高的贷款利息，从而保证了消费者的合法权益。

借款人通过借贷消费也属于正常现象，但是作为借款人一定不能过度消费，如果在规定的利率范围内依旧出现逾期的话，那将要负法律责任，同时征信也将受到影响，给自己的生活带来一些不必要的麻烦。