没有工作单位，自己交社保养老，到底要花多少钱？

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没有工作单位的人交社保养老，到底要花多少钱？

怎么交才能利益最大化？

今天就为大家详细算一算。

一

社保交哪种？

没有工作单位的朋友，可以选择交城乡居民社保或者职工社保。

如果交城乡居民社保，需要有当地户口，并且只能交城乡医保和城乡养老。

它的缴费金额根据各个地方的经济发展水平有所不同。

比如上海比较发达，大家可以选择500—5300元不同的档位缴纳社保。

其他相对不那么发达的城市需要缴纳的钱更少。

但是领的钱同样也少，目前全国平均每月城乡居民养老金只有200元不到。

想要领更多的钱，还是推荐以灵活就业人员身份缴纳职工社保。

职工社保累计缴满15年，将来达到法定退休年龄，可以领取更高的养老金；

累计缴满25年，退休后可享受终身医保报销。

并且职工社保还能决定当地定居、买房子、车牌摇号及孩子未来的教育等问题。

二

社保交多少？

具体交多少，怎么交，还是以上海为例，

假如一位月薪一万有工作单位的人交社保，很明显单位会承担这笔费用的大头；

而没有工作单位的人，虽然只要缴纳养老和医保部分，但也全部由自己承担。

算下来就是每月一万块钱需要缴3600元，一年需要缴4.32万。

如果按15年最低的缴纳年限缴纳，退休前至少要缴够64.8万。

不过，没有工作单位的人可以自由选择缴费的比例，之前也给大家算过，大家去按社保最低的缴费比例缴纳其实是最划算的。

这个最低缴费比例实际就是当地上一年社会平均工资的60%。

比如，按上海上一年社会平均工资的60%计算，那今年上海最低的社保缴费基数就是7310元。

假设每年的最低缴费基数不变，一直按最低缴费基数缴纳。

也就是每月按7310元缴纳养老和医保部分，每月缴纳2631.6元，每年缴纳大约3.16万。

同样缴15年，退休前只要缴够47.4万，

相比按一万的实际工资比例缴纳，少缴了17.4万。

三

交完领多少？

缴完社保，退休以后能领取多少钱？

把职工退休养老金分为基础养老金和个人账户养老金两部分。

从基础养老金公式可以看出，养老金和退休所在地的工资水平挂钩。

所以如果满足发达城市的退休年龄以及社保缴纳条件，尽量在当地办理退休，可以享受大城市的退休福利；

另外，对没有工作单位的人来说，提高缴费年限比提高缴费比例收益来得更大。

看完公式以后来算一下基础养老金能领多少。

假设，退休时全省上年度在岗职工月平均工资是1万，一直按最低缴费比例缴纳养老和医保部分，累计缴满15年，最后在60岁退休。

那么基础养老金部分可以领取1200元。

个人账户养老金可以领取约757元。

两部分养老金合计每个月可以领1957元，也就是每年领2.34万。

相比于之前已经缴纳的47.4万，养老金需要领到80岁以后才能回本。

如果还没领回本就身故了只有个人账户里的钱可以拿回来，基础养老金部分不退还。

这对于自己需要额外缴纳企业部分却没工作单位的人，领的钱比交的钱就会少很多，这种情况其实非常亏。

四

如何补充

社保养老金？

那有没有解决办法？

众所周知，国家一直奉行的是“养老三支柱”体系。

这三支柱就是社保养老、99%企业都没有的企业年金以及可以自己购买的商业养老金。

比较合理的办法就是用商业养老金来作为社保养老的补充。

比如商业养老金，在身故保障上会更有优势。

好的产品可以做到20年保证领取，如果60岁开始领养老金，65岁就去世了，你的家人可以一次性领取未来15年的养老金，不仅不会亏本，还能赚到不少钱。

再加上商业养老金交多少、分几年交，完全由自己决定，同时，领取收益相比社保回本也更快。

最重要的是，商业养老金不会受到将来延迟退休或者公共养老金不够发了种种外界因素的影响。

这些都是商业养老金的优势所在。

不过总的来说，其实社保养老也好，商业养老也罢。

对于我们打工人来说，如何能在如此动荡的就业环境下构建一套长远并且适合自己的养老保障体系，才是大家真正需要思考的问题。

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