我们国家的养老保险制度实施较晚，很多人可能错过了最好的养老保险缴费期。像2020年末我国就业人员数量达到了75064万人，但是参加职工基本养老保险的在职人数是32859万人，也就是说有一半以上的劳动者没有参加职工养老保险。

过去的时候，很多人都期望着国家的一次性养老保险补缴政策。退休前一次性补齐15年养老保险，然后按月领取养老金。殊不知这种养老保险补缴政策会给国家养老保险基金带来多大的压力。一般来说，退休老人领取的平均养老金，加上丧葬补助金和抚恤金会给养老保险基金带来（养老保险一次性缴费）3~5倍以上的负担。

但是，现在有一种养老保险，一次性缴纳50万元，60岁开始每月领取3000元的养老金，这种保险划算吗？这种养老保险还是很划算的，但是还是有很明显的缺点。

按照国家卫健委的数据显示，2019年我国人均预期寿命达到了77.3岁。如果我们这份养老保险平均是领取18年，内部收益率只有2.88%。

这是什么意思呢？正常来讲，如果我们自己存一笔50万元的存款，只要其年化收益率达到2.88%，一年领取3.6万元，18年后恰好领完这50万元的本金和利息。大家都知道现在银行三年期定期存款利率是2.75%，前几年的时候大额存单利率还高达3.85%至4.2625%。因此人们对这种2.88%的年化收益产品真的不感冒。

可是养老保险有其固定的好处，如果我们预期寿命较长，假设我们能够领取30年的养老金，其内部报酬率将达到5.92%。因此，可以说商业养老保险还是有其积极作用的，即可以提供一份无限的养老保障。当然，根据中国保险业经验生命表显示，参加养老保险的人，人均预期寿命相对较长。商业保险公司也不会做亏本买卖的，可以好好计算缴费和养老金的关系。

总体来说，如果真有这样的养老保险还是去参加好了，万一去世了也会有相应的去世待遇或者保单现金价值的的，不会亏太多。

社会养老保险有多划算？

对于中低收入的人来讲，商业养老保险始终赶不上社会养老保险。社会养老保险待遇跟个人缴费无关，直接是跟社会平均工资挂钩。在社会平均工资每年保持8%~10%的速度增长的情况下，参加养老保险非常省钱。

职工基本养老保险的退休待遇跟社会平均工资相挂钩。按照60%基数缴费15年，可以领取12%的退休上年度社会平均工资。再加上个人账户养老金，一般领取养老保险七八年就能够回本。

实际上，退休以后的养老金会年年增长，回本时间会越来越短。毕竟人均预期寿命是77.3岁，绝大多数老人都会是赚的。关于参保的去世还可以领取两个月的去世上年度城镇人均可支配收入的丧葬补助费，至少9个月的城镇人均可支配收入的一次性抚恤金，待遇还是非常划算的。

所以，社会养老保险始终是国家养老保障的基础。在此基础之上国家正在大力发展个人养老金以及企业职业年金制度，有条件的人可以再参加商业养老保险保障养老。