住院费全包，一年要多少钱？如何挑选医疗险？

很多人对保险的理解：保险=重疾险。远不止如此。今天给大家介绍一个人人买得起、人人用得着的保险：医疗险。只要几百块，就能享受百万医疗。薅保险公司羊毛的机会，快上车吧！

1，为什么是医疗险？

医疗险是一种报销型的保险产品，形式类似医保。报销哪些内容呢？住院所产生的所有发票费用，包括：床位费、陪床费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费等。

2，我有医保，还需要买医疗险吗？

医保和医疗险有各自的用处。除了“吃大锅饭”（买社保医保），还要“开小灶”（买医疗险）。

医保是政府提供的具有公益性质的医疗险，但由于是吃”大锅饭“，注定了不可能让人“吃香的喝辣的”，存在一些局限性：

起付线、自付比、报销比例、报销额度、异地就医手续、用药限制等。所以，商业保险公司的医疗险产品，就是专门设计出来，弥补医保的不足，为投保人”开小灶“。

在看病开药时，医生总会先问：你有保险吗？社保用药和自费用药，你用哪种？

可以医保报销的药我们称之为社保内用药。官方文件《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2017年版）》中，社保内用药一共2535种。和19万的登记药品相比，社保目录内药品仅仅占比1.1%。

不仅如此，使用进口设备、器材的检查费，也不能报销。 一旦大病来袭，大部分的家庭，还是愿意在自己能力范围内，给家人更好的治疗。这将掏空一个家庭、甚至几个家庭的钱袋子。

然而，如果你买了医疗险，扣除掉1万免赔额，可以针对几乎所有药物100%报销。你花费的，仅仅是一年几百块、一两千，几顿饭的价钱。这样就可以给自己和家里人买个安心。

3，医疗险和重疾险

我有重疾险，还需要买医疗险吗？

重疾险和医疗险是两个不同的险种。请看上图：绿色部分为医疗险报销，一旦住院，就赔付所有住院产生的发票费用。黄色部分为重疾险赔付，一旦发生重大疾病且符合疾病定义，才赔付保额，比如50万。而阴影部分，就是同时赔付的情况。

可以看到，有一些情况，重疾险是不赔的：

1，不属于约定的100-110种重大疾病。

2，属于100-110种重大疾病，但不符合疾病定义。

（就是还没病得那么严重）

举3个例子：

大部分人去医院治疗，都不是重大疾病，可能是感冒发烧、跌打损伤等小事，住几天就出院了。这种情况，重疾险不赔付，但医疗险可以。

一部分人，发生了重大疾病，但由于积极治疗/刚开始治疗，还没达到约定的严重程度，治疗花了很多钱。这种情况，重疾险不赔付，但医疗险可以。

还有一部分人，得的是类似心脑血管、风湿免疫病这类不算严重，但需要长期门诊、多次住院治疗的疾病（如：心脏病、红斑狼疮、糖尿病）。这种情况，重疾险只赔付1次，但医疗险长期可以报销。

更重要的是，一部分医疗险产品在条款内有这样一句话：若您在上一保险期间届满后60 日内申请重新投保，我们不会因被保险人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请。

这意味着，就算生病过，或发生过赔付，这款医疗险产品也不会拒绝客户续保。只要不停售，这款医疗险就还能买。同一疾病，如果长期、多次住院，都可以报销。

这是重疾险做不到的。

4，如何挑选一款医疗险？

按产品覆盖形式的不同、产品覆盖能力的高低以及产品保费、产品服务效果可以将商业医疗险分成：分为百万医疗险（次中端医疗险）、中端医疗险、专项医疗险和高端医疗险。

主要关注：保障额度、有无社保费率、医院级别、免赔额、能否续保。

01 保障额度

保障额度：不同医疗险保障额度不同。

年度总限额：在一个保险期间内所有医疗费用加起来最高不能超过多少钱。有些是住院费用加特殊门诊是一个限额。有些是普通门诊加住院费用加特殊门诊是一个限额。有些是门诊加住院加住院加孕产一个限额。

通常百万医疗险（次中端医疗险）、中端医疗险保障额度是100万至200万。

高端医疗险保障额度几百万至几千万，可以由保险公司直付医疗费。

以前还有一个终身总限额，现在基本上没有了。

大分项限额：医疗险不同，责任不同。

通常责任划分为：住院、门诊、牙科、孕产

有的医疗险住院是一个限额、门诊是一个限额、牙科是一个限额、孕产是一个限额。按医疗项目大类进行的限额就是大分项限额。

小分项限额

而大分项限额下的小类分项限额就是小分项限额。

比如门诊下的挂号费、药品费、检查费

比如住院费用的：手术费、医生费、治疗费

不要小看小分项限额。因为往往客户在赔付时年度总限额不会超额。但小分项限额却很容易超额。比如手术器材植入费用。

02 关于有无社保的费率差异

有社保：费率较低。社保赔付后，保险公司再进行赔付。

无社保：费率较高。定点医院就医，如二级以上公立医院普通部。

03 商业医疗险覆盖区域

覆盖区域：这份医疗险可以在什么地方使用。

医疗险覆盖区域可以分成以下范围：大陆、大中华（含香港、台湾、澳门等）、亚洲、亚太、全球除美、全球。

通常百万医疗（次中端医疗）及中端医疗大部份覆盖区域是中国大陆。只有极个别可以扩展到大中华。

大中华、亚洲、亚太、全球除美、全球通常是高端医疗覆盖的区域。

04 免赔额

免赔额：在保险期间内，需由客户自行承担金额（如年度免赔额为16000元），是绝对的数额，不会打折。

百万医疗险（次中端医疗）通常强制性的免赔额为1万。

高、中端医疗险免赔额由客户自行决定。

绝对免赔额：现金自费、其他商业保险报销去承担免赔额。

相对免赔额：现金自费、其它商业保险报销、社保统筹报销去承担免赔额。

比如：某人今年住院在公立医院普通部花费了10万元，社保报销了5万，自费50000元。

如果买的是相对免赔额的高端医疗险，年度免赔额为16000元。社保报销了5万，可以冲抵免赔额，不需要再扣减免赔额。

如果买的是绝对免赔额的百万医疗费（次中端医疗），年度免赔额为10000元。百万医疗险通常以有社保身份购买的，那么社保报销的5万不能冲抵免赔额。要自费10000元后，余下的40000元再进行报销。

05 续保条件

我们前文说过，一部分医疗险产品会在条款里出现一行字：不会因被保险人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请。

这意味着，就算生病过，或发生过赔付，这款医疗险产品也不会拒绝客户续保。只要不停售，这款医疗险就还能买。同一疾病，如果长期、多次住院，都可以报销。

5，要多少钱？

医疗险比重疾便宜许多，价格在几百、一两千每年，绝大部分人都可以接受。以25岁为例，一般百万医疗是200-400元/年，高端医疗是2000/年。50岁为例，一般百万医疗险是1000-2000/年，高端医疗险4000+。不同产品由于保障责任不同，价格也有所区别。

同时，医疗险对于投保人的健康状况要求比重疾险更加严格、赔付频次高、赔付场景多样、每年都要续保，所以在选择产品和做健康告知时，都需要谨慎再谨慎。在投保时需要详情可以联系本人咨询

所有的病痛和灾难都是小概率事件，这意味着，大部分人都会平安地过完这一生，健康、富足，不论你买不买保险，祝每一位朋友过好这一生。

采纳我的建议，买了保险的朋友，衷心祝愿你获得你渴望的安全感。