金管局广东监管局刘云海：广东个人养老金试点范围将扩至全省

近日，以“推进广东第三支柱养老保险高质量发展”为主题的广东保险学会第三届学术年会在广州举行。

会上，国家金融监督管理总局广东监管局党委委员、二级巡视员刘云海发表了主题为“金融支持多层次多支柱养老保障体系建设，助力广东做好养老金融大文章”的主旨演讲，从制度基础和政策基础两个方面，深入浅出地分析了广东第三支柱养老保险的政策优势和先发优势，分享了广东第三支柱养老保险工作的显著成效，并就始终坚持金融工作的政治性和人民性，做好新时代广东养老金融“大文章”进行了深入阐述。

广东省发展第三支柱养老保险具有必要性和迫切性

同时广东具备政策优势和先发优势

第三支柱养老保险是广义的养老保险概念，既包括了保险业为主的商业性养老保险，也包括了银行业为主的养老储蓄、养老理财，证券业的养老基金。第三支柱养老保险与第一支柱基本养老保险、第二支柱年金制度（企业年金和职业年金）共同组成养老体系的三大支柱。

刘云海指出，广东省发展第三支柱养老保险具有必要性和迫切性。从广东的基本情况来看，老龄化形势同样严峻。数据显示，广东省65岁及以上人口规模约为1157万人，占比9.1%，尽管老年人口占比在全国处于较低水平，但增速较快。与此同时，在灵活就业人员、新业态就业人员等就业人员体量较大以及多种因素叠加的情况下，发挥保基础作用的养老第一支柱在广东仍存在较大缺口。

今年一季度，广东省基本养老保险参保人数为7994万人，参保覆盖率低于全国平均水平。企业年金参保职工165.6万人，约为城镇职工基本养老保险参保人数的3.26%，尚不及全国水平7%的一半。作为经济和人口大省，广东省第一支柱和第二支柱覆盖率相对全国平均水平较弱，并不具有领先优势。“这就凸显了广东省发展第三支柱养老保险的必要性和迫切性。”刘云海表示，无论从全国情况，还是从广东省情况来看，养老问题形势紧迫，刻不容缓，发展符合我国国情、广东省情的第三支柱养老保险，已经成为应对人口老龄化，实现养老保险体系可持续发展的重要保障措施，

不过，刘云海亦强调，广东省发展第三支柱养老保险的政策优势和先发优势明显。比如今年9月，广东省政府印发了《关于进一步促进我省养老保险第三支柱高质量发展的若干措施的通知》，率先在全国出台了首份省级的第三支柱支持政策文件，明确了引导提高人民群众认知度和参与度，提升第三支柱养老金融服务供给水平，促进个人养老金健康有序可持续发展的要求。

刘云海还透露，近期广东省有关部门也在积极争取将个人养老金试点扩展至全省范围，目前已经得到了国家有关部门的初步认可，这为广东第三支柱养老保险走在全国前列创造了良好的发展环境。

而在金融支持广东第三支柱养老保险高质量发展方面，国家金融监督管理总局广东监管局亦是第一时间成立了以局党委书记、局长裴光为组长领导小组，银行条线与保险条线相关处室等作为领导小组成员，联动广东省有关部门当好广东养老金融总体发展的协调推动者，支持金融更好服务广东多层次、多支柱养老保险体系建设实现良好的开局。

账户开立、试点机构、试点产品数量等

广东个人养老金试点工作多个领域走在全国前列

据刘云海介绍，个人养老金制度落地一周年以来，广东已在个人养老金试点工作多个领域走在全国前列。

一是账户开立走在全国前列。截至今年9月末，广东全省已开立565.3万户个人养老金账户，累计缴存38.4亿元养老资金，个人养老金开户数量缴存金额居全国前列。其中，40岁以下开户人数占比超过6成，中青年人群养老意识显著提升。

二是试点机构走在前列。目前，广东省全省有22家商业银行、19家保险公司、2家理财公司、12家基金公司、6家证券公司和2家独立的基金销售机构获得个人养老金业务试点资格，机构种类和数量均居全国前列。

三是试点产品数量走在全国前列。刘云海表示，该局积极推动金融机构丰富个人养老金产品体系，产品数量从试点初期的4款储蓄产品、6款保险已增加到273款储蓄、43款保险、18款理财；每家银行平均上线77款基金。

此外，刘云海还提到，从全国各省级地区来看，广东是第三支柱养老保险试点政策落地最多、最全、覆盖面最广、支持力度最大的地区。“发展第三支柱养老保险，是金融回归本源的监管要求。”刘云海表示，近年来，该局始终坚持引导银行保险机构以养老金融业务试点为契机，优化产品服务供给，推动养老金融业务有效满足多样化需求。

一方面是积极争取各类养老金融业务试点在广东率先落地。2018年，养老目标基金试点覆盖广东；2022年3月以来，专属商业养老保险、特定养老储蓄、养老理财、商业养老金等试点陆续落地或覆盖广东。专属商业养老保险方面，目前10家保险公司上线了11款产品，累计为2.1万人次积累2.3亿养老资金。特定养老储蓄方面，累计销售2.9万笔，共计79.6亿元，笔均定存27.4万元。养老理财方面，目前有49款养老理财产品上线，累计向3.7万名消费者销售62.8亿元，笔均销售17万元。商业养老金方面，累计为1.1万余名消费者开立商业养老金账户，积累1.1亿元养老资金。

另一方面，国家金融监督管理总局广东监管局积极引导推动辖区银行保险机构建立健全养老金融服务体系。金融机构通过设立养老金融工作领导小组、强化考核激励、组建专营的团队、打造服务招商等方式，以丰富的产品供给，有效满足多元化养老保障需求。

在养老产业发展、拓展养老服务、提供全方位养老保障方面，国家金融监督管理总局广东监管局积极引导保险业落实国家战略，推动参与广东居家养老、社区养老、机构养老三类养老模式建设，将养老服务、健康管理、长期护理与保险产品相结合，探索保险产品加养老服务一站式解决方案。

保险资金要更多投入到发展壮大广东养老事业产业上

未来将探索搭建广东省养老金融投融资对接平台

“从保险业来看，商业保险是第三支柱最早的参与者。”刘云海表示，个人养老金制度就是在税收递延型商业养老保险基础上推出的创新机制。在试点政策方面，专属商业养老、商业养老金等均是针对保险业的专项支持政策，保险业受益的试点政策最多。

同时，保险产品具有其他养老金融产品无法替代的风险管理功能，一方面，保险能有效应对长寿风险，保险公司应加快发展终身领取型养老保险产品。另一方面，养老保障可与意外伤害、医疗健康、长期护理等相结合。“保险公司要在大力推动在领取养老金之外，提供老年人迫切需要的风险保障，并提供与养老社区、居家养老服务等相衔接的一站式养老服务，这也是保险业迫切需要开拓的一片大海。”刘云海在会上提到。

在保险投资端方面，刘云海指出，要统筹做好保险资金，用于支持广东实体经济和养老产业高质量发展。保险资金是长期性资金，而养老产业也是长周期投资回报产业，两者的结合大有可为。

一方面，保险资金要“取之于养老，用之于养老”。通过发展养老产业，为老年人提供更优质的养老服务，从而激发养老需求，实现从创造养老需求到积累养老资金，再到发展养老产业的闭环，促进需求端和供给侧的良性循环，相互依存。既解决了养老产业发展所面临的长期性资金不足、资本支持力度弱的问题，也为“资产荒时代”对资金运用提供了重要的出路。

另一方面，作为广东的金融机构，保险资金还要考虑“取之于广东，用之于广东”。要立足金融服务实体经济的本质，充分利用粤港澳大湾区、自贸区等政策优势，在依法合规的前提下，更多投入到助力发展壮大广东养老事业的产业上，促进养老金融与广东实体经济循环发展。

刘云海表示，下一步，国家金融监督管理总局广东监管局将联合地方政府探索搭建广东省养老金融投融资对接平台，便利项目对接，助力广东养老事业养老产业高质量发展。

采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜