人们在参加社会保险时，确实会面临着这样的选择。国家设有两种养老保险，城乡居民养老保险和职工基本养老保险。灵活就业人员保险属于职工基本养老保险。看哪种参保方式划算，应当从以下三个方面来比较：

第一，哪个缴费更划算？

城镇职工养老保险，是国家为城镇企业职工建立的一种养老保险制度，最初沿自于1951年的《劳动保险条例》。基本上是工人专门设计的一种养老待遇。1995年《劳动法》实施以后，国家推动建立起覆盖所有城镇人员的养老保险制度，允许灵活就业人员也参加城镇职工养老保险，自己承担全部的养老保险费。

用人单位为职工缴费是法定的、必须的，自由职业者参保是可以选择的。用户就业人员养老保险缴纳钱数是按照缴费比例乘以缴费基数计算的。灵活就业人员参加养老保险，缴费比例一般是20%，缴费基数一般是60%~300%的上年度社会平均工资。如果社会平均工资是6000元，灵活就业人员一月需要缴费720元，一年是8640元，这还是最低的钱数。如果按照最高钱数缴费，一年能缴纳43,200元。

城乡居民养老保险，是国家专门为企业职工以外的其他人员设立的养老保险，包括新农村养老保险和城镇居民养老保险。由于这些人的收入比较低，而且不稳定，国家设置的方式非常灵活，每年一缴，缴费档次从100元到2000元不等。各地可以根据当地的情况设立具体的缴费档次。一般来说一年100元的缴费档次，任何人都拿得起。对于低保家庭，国家采用的是政府代缴个人部分的方式给缴纳城乡居民养老保险。

所以，灵活就业养老保险得有负担能力才能参加。

第二，哪种保险待遇高？

养老保险的基本原则还是多缴多得的。

企业职工养老保险的退休待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金跟上年度社会平均工资相挂钩，如果按照最低基数缴费15年，都可以连续12%的退休上年度社会平均工资。个人账户养老金等于退休时个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。一般来讲，职工养老保险退休以后至少每月也能领取800~1000元。当然，有些高养老金的群体能领到七八千元甚至上万元。

企业职工养老保险退休后养老金是有正常增长机制的，每年按照国家公布的养老金调整通知进行调整。2020年对于退休人员基本养老金继续调整5%，养老金较低的人群能够增加的比例更高一些，能达到8%~10%以上。如果退休后领养老金二三十年，养老金怎么也能涨到三四千元。

城乡居民养老保险待遇也包括基础养老金和个人账户养老金两部分。个人账户养老金的计算方式跟企业职工养老保险一样，由于多数人的个人账户钱数比较少，因此个人账户养老金十几二十元的很多。

基础养老金是政府补贴的部分，目前全国的最低标准是88元每月，各省市也可以进行额外提标，多数还是在100~200元之间。上海市的基础养老金是1010元，北京市是800元。

如果想领取较高的养老金待遇，还是职工养老保险划算，毕竟待遇要比城乡居民养老保险高得多。

第三，哪种保险风险低？

很多参保人担心万一还没领取养老保险就去世怎么办？这不缴纳的养老保险就亏了？这样的风险如何避免呢？

职工基本养老保险相应的去世待遇主要包括养老保险个人账户余额返还、丧葬费、救济金或抚恤金、供养亲属生活困难补助等待遇。养老金个人账户按照缴费基数的8%划入，丧葬费和抚恤金，各地有不同的标准，有的只有一两万元，有的高达七八万元。职工养老保险参保人去世亏本的概率很小，但是也算有可能。

城乡居民养老保险相应的趋势待遇主要包括丧葬费和养老保险个人账户余额返还。

可以说，城乡居民养老保险永远不会亏本，职工基本养老保险虽然有一定的风险，但是概率比较低的。

结论

参加养老保险最主要的目的还是想让老了之后有一份充分的养老金待遇，因此参加灵活就业人员养老保险更好。只有我们实在负担不起灵活就业养老保险的情况下，参加城乡居民养老保险才是最后的选择。