农村父母没有交过社保，50多岁还有必要买吗？哪种更划算？

父母一辈子生活在农村，50多岁了，没有社保养老，还有必要交吗？哪种最划算？

要解决这个问题，首先我们要知道：国家规定，社保必须缴满15年，才能领到养老金。

这个养老金超有用，收益率非常不错，同时它还保证了我们在退休后，每个月都能有稳定的收入。

所以，不管多少岁了，建议大家最好都要交满15年社保，拿到这个养老金，它分为两种：

居民养老金职工养老金

下面就给大家讲清楚它们的优缺点，以及分别适合谁，买哪种收益更高？一起来看看～

居民养老金

它对50岁还没交养老金的人很友好，目前大部分地区的居民养老都支持补缴。

比如广东珠海，如果到了60岁，还没缴满15年，可以申请一次性补缴，缴完后，就能开始领养老金了。

但它也有缺点，那就是领的钱有点少。

就算是一线城市的北京，50岁开始，每年按最高9000元交，缴满15年退休，每月能领近2000元。

那要是三四线城市交，就更不用说了，能拿到的钱更少。

如果晚年靠居民养老金，那就只能保证我们活着，但根本维持不了一个体面的退休生活…

但要是本身经济条件比较差，或者不想干太久的话，那也挺适合交居民养老～

职工养老金

它最大的优点就是，养老金和当地平均工资挂钩，大家可以选的话，尽量要在大城市退休领钱。

当地经济发展得越好，领的钱就越多，而且一般会比上面居民养老领的钱多。

但它也有个缺点，没有缴满15年的话，大部分地区只能延期缴纳，不能补缴。

这样的话，50岁才交还是挺亏的，特别是对女性来说更不划算。

因为女性最晚退休年龄是55岁，50岁才开始交社保，那就得在55岁那年去申请延迟退休；

然后要保证所在单位愿意缴纳社保，如果不愿意的话，就必须得自己出钱交，直到缴满15年为止。

要是觉得自己身体好、单位福利待遇好，年龄大也能一直稳定地工作，那我还是挺推荐大家去交职工养老的。

不过，这里也要提醒大家，50岁这个年纪才开始交养老金，其实不管交哪个，能拿到手的钱还是太少。

钱少的就只能干活干到老，每天日子过得紧巴巴，不像钱多的每天跳跳广场舞，日子好不自在…

要是想退休生活过得舒服，有条件的最好再买一份商业养老金。下面来详细了解。

商业养老金

它有两个优点：一个是不缴满15年，也能领钱。

什么时候交完，想早点领或者晚点领，都可以自己定。

另一个交多少没有上限，多交多拿。大多数产品从60岁左右开始领钱，能领一辈子，很适合用来养老。

而且还有一点特别重要，现在很多父母上了年纪后，喜欢念叨“自己老了不中用，会拖累儿女”之类的话。

儿女在外上班，父母那边电话里总是“报喜不报忧”：身体不舒服，忍着；钱不够用了，省着……

总觉得儿女出门万事难，尽量不花儿女钱，家有这样无私的父母，比较适合买年金险。

1、年金险

年金险除了把收益写进合同，所见即所得之外，还有一个大特点：

专款专用，固定领取：即在确定的时间，把确定的钱，给到确定的人。

比如在爸妈60岁开始，保险公司每个月往他们卡上打一笔钱，安全感满满的，在外面也倍儿有面子。

说实话，很多老人家每个月从孩子手里拿钱，心理压力也很大的，总觉得自己是负担，甚至愧疚…

但如果这笔钱是保险公司固定发的，爸妈就会觉得很体面，不会总是省吃俭用、舍不得花了，我们做儿女的也安心。

不过，年金险虽好，但也不能闭眼随便买，市面上的产品毕竟五花八门，滥竽充数的不在少数，并不是每一款产品收益都那么高，大家最好做足功课再下手。

如果实在不知道怎么看，我们也搜集了目前市面上在售十几款热门年金险，全都测评对比了一遍，最后优中选优，挑了4款市场第一梯队的产品做对比：

结论如下：

追求高收益，建议首选「养多多3号」，由大家养老承保，它有两个计划：

计划一养老金保证领取10年，后期收益更高。

以“30岁女性，分5年交，每年交5万，60岁开始领取”为例，每年能领将近4万，80岁时的收益率能达到3.77%，非常优秀。

计划二养老金保证领取20年，后期收益相对低一些，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件，保证能拿到的养老金多了35.2万。

具体怎么选看个人需求，另外它能对接养老社区，保费满200万即享有长居权，有高端社区养老需求的朋友，也可以重点考虑。

需要注意的是，以上述测算条件为例，在开始领钱后，计划一的现金价值会在81岁变为0，计划二的现金价值会在86岁变为0。如果在这之后想退保，是没钱可拿的。

爱心人寿的「乐养多」收益也不错，相比上面的「养多多3号」，乐养多终身有现价，任何阶段退保，都能拿到一笔钱。

以“30岁女性，分5年交，每年交5万”为例，60岁开始领取，到80岁时的收益率为3.66%，90岁时为3.92%，超过了「养多多3号」。

追求高收益且有长寿家族基因的朋友，可以考虑它。

表中还有一款爱心人寿的百岁人生（福享版），也是终身有现价，而且能保证领取至80岁前，收益也还可以。

这里还要提醒大家，以上几款产品都有地区要求，如果不在投保地区内，下面我们就来了解一款收益不错，且全国可投保的产品：

「金盈年年」由光大永明人寿出品，公司来头不小，由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团组建。

而且，和同类型产品相比，选择更灵活，分A、B两款：

「金盈年年」B款保至85岁，增值速度比较快，且在85岁能一次性领取10倍基本保额，到手的钱会比较多。

以“30岁女性，分5年交，每年5万，60岁领”为例，它每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%。

如果父母有其他收入来源，或者社保养老金比较多，选择“保至85岁”享受高收益，真的挺不错。

选择A款保终身，保证领取20年，初期领的钱会少一些，但每年递增3%，后期能领的钱多一些。

以“30岁女性，分5年交，每年5万，60岁领”为例，60岁时能领的钱是2.5万，到了70岁就可以领3.4万了。

上面我们比较全面地了解了年金险的保障和产品详情，不过也要清楚：它一般是照约定按年或按月领钱，领钱时间和金额都是固定好的，比较适合生活支出稳定的人群。

如果父母的老年生活比较丰富，比如有一些比较“烧钱”的兴趣爱好，或者说走就走的旅行，偶尔还需要一大笔灵活支配的钱，那么年金险就不是很合适。

这种情况下，可以考虑增额终身寿险，这类产品的领取时间和金额更灵活自由，感兴趣一起来看看～

2、增额终身寿险

近两年这种产品热度很高，它可以复利增值，且不受市场影响，长期持有的情况下，收益率能够稳定在3.5%。

买了增额终身寿，可以按照自己的意愿减保领取现金价值，只要没领完，剩余的就可以一直在账户中增值。

因此，我们可以用它来灵活规划资金，满足多种用钱需求，例如孩子的教育钱、自己或父母的养老钱等。

这里为了方便大家，我把市面上所有热门在售的产品大海捞针了一遍，最终挑选了下面6款收益领先的产品：

测评结果如下：

看重收益的朋友，可以优先考虑「恒大万年禧」。

收益可以说是一马当先，以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例：

60岁收益率能达到3.49%，现金价值有65.4万，是已交保费的2.6倍。

但它不支持加保，灵活性差一些，如果是想先占个坑，后续再追加保费的朋友，可以考虑「康乾1号•益利多（青春版）」。

值得一提的是，分10年交钱的情况下，它的收益会比恒大万年禧高一点，如果选择这种交费方式，可以优先考虑它。

这里提醒大家，这款产品会在11月7日~11月10日临时下架，11月11日恢复上线。

而在11月11日~12月31日投保的，保单一律到2023年的1月1日才开始生效。

另外一款昆仑健康的乐享年年，收益跟「康乾1号•益利多（青春版）」差不多，也不错，同样可以考虑。

至于表格中的金盈卫和康乾2号两款产品，虽然收益率相比前面几款产品都低一点，但在增额终身寿产品中，依然是排在前列的。

需要提醒的是，上面这几款产品都有投保地区要求。

如果买不了，可以考虑「长城人寿平型关」，它没有投保地区要求，1000元就能投保，80岁时收益率也有3.4%左右。

如果爸妈已经60岁多岁，买短期的理财产品也是很好的选择。毕竟年金险和增额终身寿，一般都需要好几年时间才能看到收益。

综上所述，大家最好是买完社保养老金后，再补充一份商业养老金，再不济手里都至少要有一份，晚年生活才有保障。

具体买哪种，每个人的收入和需求不同，需要根据实际情况来定。

写在最后

小时候，爸妈总是殚精竭虑、倾其所有，给我们最好的。

现在他们日渐苍老，我们做儿女的都希望爸妈能安享晚年、衣食无忧，生病住院不用为高额治疗费用发愁。

除了买保险、往卡里转账，大家也别忘了：“陪伴才是最长情的告白”。

有空常回家看看，最好每年带爸妈定期做一次体检，跟他们聊聊天、散散步，工作再忙也要通个电话视频，为他们的老年生活增添一些幸福感！

关注深蓝保，回复【福利】，可免费领取：

《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。

帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业6年的经验给您合适的建议；

通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。