近年来，人工智能、金融科技等专业名词总是在各大网站刷屏，但具体应用人们却知之甚少。其实，这些先进技术已经在悄然改善人们的生活。如微粒贷利用人工智能、人脸识别、分布式架构等新技术，为用户提供7×24小时全天候金融服务。

随着互联网技术日新月异的进步，金融科技也在逐渐改善人们的生活。作为国内首家开业的民营银行，微众银行在近4年的经营中，于金融科技的前沿领域做出了积极的探索，并取得了行业领先的核心竞争力。其中，微粒贷产品就是其技术进步的重要代表。

通常情况下，夜间是金融服务的短板。一般银行虽然通过ATM机、手机客户端实现24小时不打烊；但在贷款类需求方面，却很难实现真正的随时处理。而微众银行微粒贷就利用了最新的前沿科技，已实现7×24小时全天候服务。这意味着，即使是在午夜时分，微粒贷用户随时随地都可以通过良好的信用获得及时的贷款。

7×24小时全天候服务

先来让我们看一个案例：今年，微粒贷在凌晨就为西安的尤女士发放了一笔贷款。一天凌晨，尤女士发现家中高龄老人身体不适，送往医院后，被告知需要立即进行手术。可是5万元的押金却把尤女士难住了。

一方面，尤女士银行卡里活期资金不够支付这笔费用；另一方面，由于正处深夜，找亲朋好友借钱也不好意思。情急之下，尤女士想起了微信钱包里面的微粒贷。她在提出借款申请后，款项很快就到账了。

对于凌晨时分急需借款的尤女士来说，微粒贷7×24小时全天候服务无疑帮助他们解决了一大难题。人们在生活中或多或少都会出现“紧急情况”，总有时候流动现金无法支付紧急需求。每当此时，微粒贷全天候服务的优势便显现出来了。

那么，贷款是如何实现的呢？过程中如何使用科技赋能？

1.信息处理的模式优化

事实上，在贷款领域的7×24小时服务，指的是每一秒都允许用户进行，在他看来正常无误的，个人借贷资质、额度查询以及随时的借款、还款。

该项服务的难点在，一天之中，金融机构需要在某个时间点保持数据静止状态，以完成每日数据的批量处理，更新状态。由于凌晨往往是一天交易量最少的时候，所以很多金融机构会选择在半夜进行信息处理；为了防止新进来的交易干扰到更新处理，保证数据的准确性，金融机构一般会选择暂停提供服务；这也导致在这个处理数据的时间内，用户无法获得服务。

打个比方，普通超市运营者，每天下班前都需要盘点资产核对账务，这个时间一般在停业前的一小时之内，同时这段时间是不营业的；原因是担心营业造成营业额、商品的数据出现变化，导致盘点和对账出现干扰。银行也同样有这样的一个过程，只是多数集中在半夜，大部分用户无感知。

微众银行在微粒贷数据的批量处理中，则主要采取双信息模式，即日间模式，保持稳定的信息运行模式；夜间模式，为了防止对数据更新造成影响，会将信息进行模拟交易，保证用户数据准确。

图示：红色区间为批量进行的时间线，绿色区间为用户的查询交易夜间模式

双信息模式，主要的难点是夜间模式。夜间用户要看到准确的信息，需要考虑到交易随时可能进来，系统需要随时识别用户状态，一方面不能影响批量处理，另一方面也不能影响用户的服务体验。

继续拿上面的超市作为类比，这就好比“微粒贷超市”实现了24小时营业：如果需要进行盘点和对账工作，为了避免随时进来的顾客交易造成数据混乱，“微粒贷超市”的工作人员提前模拟了会产生的交易，并在盘点结束后实时更新。这样既保证了全天候服务，也保证了数据处理时的准确性。

所以，微粒贷综合考虑日期及当前时分秒节点，结合联机金融交易 + 批量执行状态来最终给出用户理应看到的结果。即在双信息模式的基础上，解决了批量处理期间无法提供服务的难题。

2.构建稳健的服务基石

在解决了行业的痛点后，微粒贷又是怎么实现完美运行的呢？首先，值得一提的是，微众银行是全球首家实现了同城多中心多活的银行，这样可以保证即使在出现数据中心故障的极端情况下仍然不会影响到用户使用，确保系统正常运行，业务零感知。

目前，微众银行在深圳拥有福田、观澜、坪山、西丽、南山五个数据中心，依托分布式架构实现同城多中心多活，同时在上海外高桥数据中心实现异地应用级灾备。同城多中心多活的优势在于，即使遇到严重的意外情况，微粒贷也能利用同城不同数据中心进行顺畅运行，从而保持随时提供7×24小时服务。同时异地数据中心，确保了即使遇到单个城市的严重意外，微粒贷也能在不同城市继续提供服务。

在系统的支持上，微粒贷还利用创新科技不断提升微粒贷的体验和保障用户安全。例如，在借款时，如何保证用户本人意愿和操作安全呢？目前微粒贷主要采用的是生物识别技术。微粒贷依托腾讯的生物识别技术，建立起微信“实名实人信息校验能力”，即通过人脸识别+公安信息比对，校验用户实名信息且是否为本人操作。

用户在进行人脸识别时，只需要打开手机拍摄自己的正脸即可。“人脸识别”技术的加入，不仅可以保证本人操作的安全性，顺畅的线上体验保证了夜间操作的可行性，减少了整个流程中的人工成本和时间成本。由上文的案例可以了解到，在金融科技的加持下，即使在凌晨，微粒贷也可以实现快速放款。

针对借款后的客服问题，微粒贷则主要依赖智能客服系统。据了解，目前微众银行98%的用户请求，都是通过智能云机器人客服处理。用户在关注官方微信服务号后，就能随时随地在微信中和智能客服对话。基于大量的同义词分析训练和金融术语训练，通过云计算技术下的机器人客服能在用户输入关键词后迅速回复。

再辅以极少的人工客服，微众银行可处理数以百万级的信息处理量峰值。

科技进步的力量

互联网的优势在于迭代更新，随着未来的技术进步，用户或能享受到更加人性化、安全化和精准化的金融服务。比如随着人脸识别等技术进步，账户安全更加有保障；随着智能客服技术的进步，机器人客服语义理解能力的提高，为用户提供更丰富解决方案等。

作为国内首家开业的民营银行，微众银行成立的初心和使命便是践行普惠金融。一直以来，部分长尾用户无法享受到低门槛和便捷的金融服务，这些群体“融资难、融资贵、融资慢”的问题长时间存在。

微粒贷通过金融科技与普惠金融的融合，向用户提供7×24小时全天候服务，提升了业务流程的效率，拉近了与用户之间的距离。在新的金融生态下，金融科技正在从多维度改造整个金融行业。

或许，随着科技不断赋能互联网金融，“金融+科技”展现的不仅仅是一场技术进步，很有可能演变成一场商业模式的深层次变革。