从法律角度谈谈保险的财富传承功能

陈凯律师三大定律：一、最大的风险是没有看到风险；二、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成了他们的枷锁；三、最好的做法是控制财富并从中受益，而不是拥有他们。

——题记

01

最近在香港发生了一件事，可能也有人关注了，2020年5月26日，一代“赌王”何鸿燊逝世。消息一经传出，吸引了满屏的眼球。

究其原因有两点，一是赌王何鸿燊是澳门举足轻重的人物，关于他的传奇经历不再赘述，感兴趣的可以上网查。

二则，其家族纷繁复杂的家族关系（4房17子）以及过千亿的庞大家产，一直是广大市民关注的话题。赌王逝世后，家产的分配问题更是关注的焦点。

按照目前公众所看到的消息来归纳总结，赌王各房控制的财产情况大致如下：

1.在赌王的17名子女中，有2名子女上了富豪榜。其中，二房的何超琼身家331亿港币，二房的何猷龙195亿港币。

二房除了何超琼、何猷龙外，他们还拥有一套渣甸山谷柏道二十五号大宅价值18亿港币，而三女何超蕸持有创业板公司宏海控股近30%，加上其他物业，明面上二房总资产已超过600亿，可以说是争产中的最大赢家。

2.四房梁安琪的资产包括浅水湾道四号大宅、澳博股份10%权益、澳娱6.86%权益，还有其他地产公司，个人资产240亿港币，是赌王家族中又一个蝉联富豪榜的人物。

3.三房陈婉珍主要打理古董生意及越南赌场业务。其主要资产，包括澳门励骏约16%股份和澳娱约15.8%权益，及来往港澳直升机公司安利（香港）。物业方面，持有布力径五号大宅、石澳山仔路四号安利花园，资产约67亿。

4.长房资产是最少的，赌王原配黎婉华、长女何超英、长子何猷光三人已经辞世。长房家成立了信托基金ClementinaHoTrust来照顾后人，主要由三女何超贤控制。包括很多物业，浅水湾道一号合计市值30亿港元左右。

至于这是否按照何鸿燊的意愿所安排的，我们不得而知。而且这样的安排会在未来发生怎么的变化，我们也只能是拭目以待。

02

我一般很少看电视剧，但前两天，一直在追《安家》。感觉里面的人物特别像我自己，我们是那么的平凡，但却又不甘心平庸，努力靠自己的双手打下一片天地。

其中有一个情节让我感到很反思。，就是宋葆华爷爷和江美廷奶奶。两人住在上海一套3层的老洋房里，虽然没有孩子，但两人的感情甜蜜如初。

可人到晚年，宋爷爷的健康状况出了很严重的问题，医院表示已经没有救治的希望。对于死亡，宋爷爷一点也不害怕，但他心里放不下江奶奶。可江奶奶却不愿放弃，她希望通过卖掉老洋房能够带自己的老伴去国外看病。

不幸的是，这套老洋房并不完全属于江奶奶夫妻，房产证上的拥有权还有江奶奶的的两个外甥，他们口头上支持出售老房子。但人性是贪婪的，尤其是为了钱，总是要为自己争取更大的利益。

为了能够得到更多的好处，两个外甥虽然表面答应签字，可却用各种借口来拖延买卖时间。可宋爷爷的身体已经无法等待这么久的时间了，他最大的心愿就是妻子未来的生活能够得到保障。最后宋爷爷带着遗憾离开了，伤心的江奶奶因为失去了丈夫，心情抑郁也跟着离开了。

03

故事的结尾纵然让人伤心，但也值得我们去反思，在《民法典》第一千一百二十七条中规定：

遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女，养子女和有抚养关系的子女；

本法所说的父母，包括生父母，养父母和有抚养关系的继父母。

本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹，同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。

还是回归到上面的案例，当时如果江奶奶能够提前做好规划，把房子提前售卖，除了用于自己日常用的支出外，剩余的钱给自己买一份终身寿险，投被保险人都是自己，受益人是两个外甥。但不要平均分配收益额。为什么要这么做呢？听我慢慢分析。

首先，自己作为投被保险人，在急用钱的时候可以随时进行保单变现（这就是终身寿险的好处），用多少变现多少，剩下的钱还放进保单里复利增值。这样不管什么时候用钱，都不再掣肘。两个外甥的受益额怎么分配呢？谁来的次数多，孝顺的好，我就把受益额的大头分给谁，这样，两个外甥绝对把你捧上太上皇的感觉。

04

那现代社会第二个问题也很令人值得反思，那就是离婚问题。在我的文章《谈谈保险这点事》中给大家留了一个悬念，刘强东自以为聪明的伎俩又有哪些缺陷呢？

第一、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释<三>》第五条规定：夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。所以，刘强东婚前的股份在婚后产生的分红、配股、增值，都有可能因为属于刘强东经营企业所产生的财产，而成为夫妻共同财产；

在这里想说明一下，孳息和自然增值，比如股票，这笔钱是我婚前放入股市的，从结婚到离婚的这段时间，我从来没有动过这笔钱，比如说没有提取过收益，这就算夫妻个人财产。否则，就是夫妻共同财产。如果是保险，如果想要做到完全的避规婚姻风险，就要从保险的架构和保险的购买时间去看，而且一定要购买终身寿险和终身年金险。

第二，此举设定的是保护期限是十年，也就意味着从第十一年开始，这种保护归于无效，奶茶妹只要熬过十年，就可以破除真功；

所以在刘强东前段时间在大洋彼岸的桃色事件，章泽天选择发文原谅刘强东，其背后的深意不得不令人反思。

第三，刘强东一旦发生意外，无论是婚姻时间长或短，哪怕只有一天，妻子对丈夫的婚前财产享有和父母同等的继承权，这个方法对此巨大风险不但无能为力，而且简直是无视。

05

如果说世界上有什么法律修改得最让人云山雾罩，非《中华人民共和国婚姻法》莫属。

举个小例子：1980年《婚姻法》及司法解释规定，两个人一旦结婚超过8年，婚前个人大额财产就会转化为夫妻共同财产（刘强东可能就哭了）。但2001年新《婚姻法》修改了这项规定，只要是婚前财产，无论结婚多少年都是婚前个人财产，不会变成两个人的共同财产，而婚后取得的财产，就当然是夫妻共同财产。

本以为就这样了吧！谁知道2013年《婚姻法司法三》横空出世，一下子就击碎了众多丈母娘的期待，同时让众多公公婆婆抓狂，即使是婚后取得的房产，也要分什么时候买的，写了谁的名字、谁出的钱、是否贷款等等各种情况，房子到底是婚前的，还是婚后的？一句话说不清楚，复杂的很！

这些法律一修改，一般家庭可能影响的是一套房子的归属，但对于财富比较多的家庭来说，这一修改，得有多少家庭财产不再是自己的，可以说是“一夜易主”啊！

很多人可能到现在还没搞清楚，什么是夫妻共同财产，什么是夫妻一方财产？

《婚姻法》第十七条规定：

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

（一）工资、奖金；

（二）生产、经营的收益；

（三）知识产权的收益；

（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；

（五）其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

《婚姻法》第十八条规定：

有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

（一）一方的婚前财产；

（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；

（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；

（四）一方专用的生活用品；

（五）其他应当归一方的财产。

天雨虽宽，难润无根之草；保险虽好，不保未买之人。

将来没有保险，是会被人笑话的！请不要拿起计算器来计算保险的收益，如果能够计算出来的那绝对不叫风险。

保险，虽然不能改变生活，但可以预防将来的生活被改变。爱家爱国，从一份保险开始。