高利贷入刑法但是需要具备什么条件呢？哪些民间借贷是违法的？

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2019年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称“意见”）正式实施，被认为正式在法律层面向高利贷宣战，坊间多以高利贷入刑法来形容这次法规的内在核心要素。

但也有一些民间借贷担心自己的借贷行为成为打击的目标，因此，很多人咨询以前自己从事过民间借贷会不会被判刑？

针对上面的误解和误读，我们有必要厘清这一次的法律“意见”到底是如何界定高利贷的？在什么情况下才会成为违法的对象？

首先，“意见”明确高利贷涉及的仍然是以非法放贷为犯罪主体，从而打击高利贷的范围并不仅仅局限于高利贷

这次出台的“意见”从文件名称《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》即可以看出，打击的犯罪主体是非法放贷，也就是延续了去年以来以强化打击非法放贷行为的法律措施，更是放贷主体必须持有相关牌照并纳入金融监管的具体法律要求的进一步细化。

2018年以来，从中央到地方都对非法高利贷进行持续的专项打击，目标直指各种非法放贷机构和个人。2018年1月，中共中央、国务院发布《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》，直接将“非法高利放贷、暴力讨债的黑恶势力”列为扫黑除恶的重拳打击对象，将非法放贷与黑恶势力相提并论。

2018年4月16日，银保监会、公安部、市场监督管理总局、央行等四部委联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》银保监发[201810号)，明确未经有关机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放货款为日常业务活动。

这被认为是对非法放贷进行明确的界定，即没有经过依法批准的单位和个人从事发放贷款业务即是非法放贷。从而将明确挂牌经营放贷以及对职业放贷人建立名录等，都将非法借贷列为规范和治理的目标。

这次明确将非法放贷列入刑法就不仅仅是对违法行为不予保护，不仅仅是职业借贷人的借贷合同宣布无效同时归还本金和支付6%的资金使用费用，而是将非法放贷直接列入违法刑法并可能受到法律的制裁，因此，这次的通知是去年以来打击非法放贷的延续和进一步深化，必将对各种非法放贷行为以有力的打击和威慑。

你想知道哪些民间借贷是高利贷吗？如何才是高利贷呢？看看最高人民法院是如何规定的

其次，“意见”明确高利贷打击的民间借贷是以非法经营为主要标志，民间正常的融资借贷行为仍然会受法律保护

很多人担心民间借贷由于非法放贷罪入刑法而从此消失，这样会导致民间融资难以及时借到钱，从而对经济发展不利。这种担心是多余的。

正常的民间借贷仍然受到法律的保护，刑法打击的是非法经营的放贷，即没有经过相关监管机构批准、没有放贷资质，同时又以盈利为目的的放贷活动才是打击的重点。

《通知》明确民间借贷必须有合法资金来源，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。也就是说，以自己的资金进行借贷的民间融资不受影响，只有那些没有金融资质却从事融资类金融业务的行为才是非法的经营活动。

《意见》明确规定：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。轻者处五年以下有期徒刑，最高可处十五年有期徒刑，均并处罚金。从事资金支付结算业务，数额达到200万以上符合立案标准。

可以预见，这是对一些曾经泛滥的没有金融牌照却从事金融业务或者变相从事金融业务的野蛮发展行为进行的法律规范。

其三，“意见”明确以超过36%的利率为基本的标志，从而将高利贷作为是不是违法的重要标准，这应该是被人们认为是高利贷入刑法的根本原因

高利贷是民间借贷走向歧路的重要内涵，也是一些非法放贷机构和个人谋取利益的目标，更是造成社会危害的重要原因。

因此，对非法放贷以及高利贷关于利率的界定至关重要。

过去都是根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，对借贷双方约定的年化利率24%以内的受法律保护，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而在24%到36%之间的借贷利率既不支持、也不反对，而是根据双方的约定和自愿行为。

这里明确的法律漏洞是对高利贷即超过36%年化收益率的高利贷借贷行为缺乏法律的约束，缺乏违法行为的制裁，从而从某种意义上导致了高利贷的泛滥和野蛮生长。

这次的《通知》明确“以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入”，也就是说，以是否借贷利率超过36%为入刑的重要设定前提，从而明确非法借贷和非法经营的前提是高利贷，没有超过36%高利贷的不入刑，因此，代表着从根本上将高利贷行为作为法律规范和惩罚的目标和对象。

因此，对民间借贷利率不超过36%的非高利贷行为，并不是一律打击的，也不都会入刑，这一点是必须明确的。

其四，《通知》明确借贷的对象是非特定对象，并且明确了量刑的《情节严重》和《情节特别严重》的标准，即不同的标准有不同的量刑标准

很多人担心亲戚朋友之间的融资行为也会成为违法行为，实际上这种担心是没有必要的，对特定的对象进行融资行为并不违法，违法的只是向不特定融资对象的借贷行为。

《通知》明确规定：仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不得适用本意见第一条的规定定罪处罚。但如果向亲友和内部人员同时也有向不特定对象的借贷行为，则会适用违法的界定。

《通知》明确了非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量接近本意见第二条规定的“情节严重”“情节特别严重”的数额、数量起点标准，并具有下列情形之一的，可以分别认定为“情节严重”“情节特别严重”。同时进一步明确了违法行为的“严重”和“特别严重”等四大类的判断标准：在借贷利率36%以上出现下列行为的次数、频率、金额和后果，即（1）放贷数额，累计和单次；（2）违法所得数额；（3）放贷对象数；（4）借款人自杀、死亡或者精神失常的后果出现。

该意见还规定了对于涉及黑恶势力等特殊群体实施的非法放贷行为，在量上的要求较低，只要各类达到“50%”即可。从而有针对性地对涉及非法放贷、高利贷等黑恶势力进行从重惩罚的意味。（起草：麒鉴，审核：麒鉴）