等额本金和等额本息孰优孰劣

对于等额本金和等额本息的问题，应该是老生常谈了，但是我发现，还有很多人不知道，而且这其中，还有很多年长的人，无故地多支付了很大一部分利息，所以今天特意讲讲这个问题。

按揭买房，一般有两种还款方式：等额本金和等额本息。

等额本金还款方式：每个月归还的本金相等，利息依照贷款本金的余额，按照合同约定利率计算的还款方式。比如，贷款总额为60万元，贷款期限为20年，则每月归还的贷款本金为600,000.00/20/12=2500元。第一个月的利息计算公式为：600,000.00*0.05/12=2500元（假设贷款利率为5%）。则第一个月应归还的贷款本息合计为5000元。

第二个月，应归还的贷款本金不变，还是2500元，但是利息就有变化了。利息的计算公式为：（600,000.00-2500.00）*0.05/12=2489.58元。则第二个月应归还的贷款本息合计为2500+2489.58=4989.58元。

随着贷款本金余额的不断减少，在利率不变的情况下，应归还的利息就逐月减少，即月供呈逐月下降趋势。通过网上的等额本金计算器计算了一下：到期后归还的贷款本息合计为901,250.00元。即利息支付了301,250.00元（这里假设贷款利率一直保持5%不变）。

等额本息还款方式：在贷款期内，每月的还款额相等。即把应归还的贷款本金总额，加上贷款期内应支付的利息总和，平均分摊到每个月。等额本息的计算公式为:每月偿还额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^偿还月数]÷[(1+月利率)^偿还月数-1]。公式很复杂，但是百度有等额本息计算器。以上面贷款本金60万元，贷款期限20年，贷款年利率5%为例计算，每月的还款额为3959.73元，到期后应归还的本息合计为950,336.26元。即利息支付了350,336.06元。

从上面的举例可以看出：等额本金比等额本息所还的利息要少，同时，贷款年限越长、贷款金额越大，利息的差额就越大。所以银行一般都默认你选择等额本息，除非你自己提出来需要采用贷款本金。

但是并不是说贷款本金这种还款方式就优于贷款本息，这取决于贷款人本身的经济状况，毕竟等额本金还款方式，在前8年，贷款人每月偿还的按揭款，比等额本息方式偿还的按揭款负担要重。所以，如果贷款人的经济条件比较好，还款无压力，那就选择等额本金；如果贷款人的经济条件不太好，承受不了前期的高额月供，那就选择等额本息还款方式。

无论采用哪一种还款方式，都需要贷款人在贷前对自己的财务状况进行充分的评估，给自己留有宽松的经济活动空间，以免因还款压力过大给自己和家人造成困扰和损失，毕竟生活不止是眼前的苟且，还有诗和远方，对吗？

等额本息还款方式：在贷款期内，每月的还款额相等。即把应归还的贷款本金总额，加上贷款期内应支付的利息总和，平均分摊到每个月。等额本息的计算公式为:每月偿还额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^偿还月数]÷[(1+月利率)^偿还月数-1]。公式很复杂，但是百度有等额本息计算器。以上面贷款本金60万元，贷款期限20年，贷款年利率5%为例计算，每月的还款额为3959.73元，到期后应归还的本息合计为950,336.26元。即利息支付了350,336.06元。

从上面的举例可以看出：等额本金比等额本息所还的利息要少，同时，贷款年限越长、贷款金额越大，利息的差额就越大。所以银行一般都默认你选择等额本息，除非你自己提出来需要采用贷款本金。

但是并不是说贷款本金这种还款方式就优于贷款本息，这取决于贷款人本身的经济状况，毕竟等额本金还款方式，在前8年，贷款人每月偿还的按揭款，比等额本息方式偿还的按揭款负担要重。所以，如果贷款人的经济条件比较好，还款无压力，那就选择等额本金；如果贷款人的经济条件不太好，承受不了前期的高额月供，那就选择等额本息还款方式。

无论采用哪一种还款方式，都需要贷款人在贷前对自己的财务状况进行充分的评估，给自己留有宽松的经济活动空间，以免因还款压力过大给自己和家人造成困扰和损失，毕竟生活不止是眼前的苟且，还有诗和远方，对吗？