等额本金和等额本息如何选?

最近,身边一个有买房需求的朋友也问小投,买房时到底是选择等额本息还是等额本金呀?

确实,对于大多数人来说,我们可能只对这两个词略有耳闻,但是却不知道他们的实际用意。两个词仅一字之差,但却有着很大的不同。

那么,我们在买房的时候,到底要选择哪种还款方式,会更加划算呢?

今天,咱们就针对这个话题来聊一聊~

等额本金和等额本息如何选?

两种还款方式有什么区别?

先来说说什么是等额本金

等额本金就是指在还款期内把贷款数总额等分,每个月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的一个利息。

简单点来说,就是每月还的本金相同,利息逐月递减,月还款数也递减

这里,小投举个例子,我们以贷款金额100万,贷款年限20年为例,假设贷款利率是5.25%:

等额本金和等额本息如何选?

我们可以看到,如果是采用等额本金还款的话,每个月的还款金额是递减的。

掰开手指头算一算,每个月递减18.23元,贷款20年就是240个月,到还款的最后一个月只需要偿还4180多块钱。与第一个月的还款数比起来,可真是差的太多了。

那么,等额本息又是什么呢?

等额本息是指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

简单点来说,就是每月还款数不变,利息每月递减,本金每月递增

我们还是以贷款金额100万,贷款年限20年来算,可以看到,每月还款金额是固定的,没有等额本金计算方式中的“每月递减”环节,也就是说,如果你采用等额本息来还房贷,还款的第一个月是多少钱,最后一个月就是多少。

等额本金和等额本息如何选?

但是我们知道,房贷的利息是在逐年递减的。银行计算利息的方式是按你目前还欠银行多少钱来计算的。比如刚开始你欠了银行100万,但是一年之后,你只欠银行90万了,那么利息是会比刚开始少一点的。

等额本金和等额本息如何选?

如果你采用的是等额本息还款的话,因为每个月的还款数不变,所以刚开始还的时候,利息占的比例大,那本金占的就相对会小一点;因此总的利息也会更加地多一点。

补充小知识:2019年8月后,咱们的房贷利率开始与LPR挂钩。一般来说,我们在申请贷款时,银行批下来的贷款利率,会在LPR的基础上有一定上浮,俗称为“加点”。我们在计算贷款利率时,可以查询当前LPR利率,并加上对应的“加点”点数,加点数值在我们签订贷款合同的时候可以看到。如LPR的利率为4.65%,加点数为60,我们最终贷款利率则为4.65%+0.6%=5.25%

等额本金和等额本息如何选?

选等额本金还是等额本息?

所以说到底,我们应该怎么选择呢?

可能有的小伙伴就要抢答了:看上面计算器中的本息合计就知道,等额本金更划算一点。20年利息相差了9万块钱,采用等额本息的话,平均一年下来要多还4500块钱呢。

这话看起来也没啥大问题,但是小投在这里要提醒大家,我们还是得从自身角度来考虑

等额本金和等额本息如何选?

主要从这几点来看。

1.资金压力

我们在上面的计算器中也可以看出,采用等额本金还款方式的话,前期的还款压力是非常大的。

如果你当前资金充裕,资金压力小,月供多个几千块钱,对你来说问题不大。那么你可以选择等额本金的还款方式,20年下来,也可以省下一辆小轿车的钱。

但是如果你才刚刚进入职场,身上也没有多少存款。两种不同的还款方式相差了将近两千元,要是你选择等额本金的话,生活质量恐怕会大打折扣。

2.是否有好的投资机会?

如果你认为当下有很好的投资机会,收益是要高于贷款利息的,而且风险也相对稳定,那么你完全可以选择等额本息的还款方式,把前期多出来的钱用来做投资。

但是,如果投资收益是低于贷款利息的,并且风险比较高,那咱们还是选择等额本金的还款方式,老老实实的把钱给还了。

同时,通货膨胀也是我们大伙应该考虑的事儿,毕竟未来钱会变得越来越不值钱,现在可能每年相差4000多块钱会心疼一会,再过几年说不定眼皮子都不会眨一下咯。

等额本金和等额本息如何选?

按需选择还款方式

到这里,大家对等额本息和等额本金已经有所了解了吧。

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