担心员工工伤，企业应当配置哪些保险？

当员工工伤时，于员工个人而言，不仅要承受巨大的身体伤痛，还有可能丧失工作能力，严重影响生活质量和人生幸福；于企业而言，不仅可能损失一名优秀员工，还要承担巨大的经济责任，处理不好甚至影响整个公司的凝聚力和战斗力。

前面我写过一篇员工工伤，企业应当承担哪些责任？有讲到如果企业按规定为员工够买了工伤保险，当员工工伤时，工伤保险基金和企业将各承担一部分责任。

如果企业没有给员工购买工伤保险，所有工伤责任都应由企业来承担，所以说企业的责任巨大， 轻则承担一点经济损失，重则有可能因为巨额的赔偿导致企业破产，一夜回到解放前。

下面我们就来了解下跟员工工伤有关的三个险种：工伤保险、雇主责任险、团体意外险。下表是我整理的这三个险种的区别，希望对您有所帮助！

01

国家工伤保险来兜底

工伤保险指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

员工只要与企业有事实劳动关系的，都应当为员工购买工伤保险，工伤保险基金承担大部分工伤保险责任，但仍有部分需要用人单位来承担。

案例一

A企业新进员工，入职不到一周，在爬梯修理公司电灯时，不慎摔伤，左手手腕骨折并固定钢板，被认定为工伤九级，因该员工刚入职，人事部还没来得及为员工参保工伤保险，公司应承担该员工全部的工伤责任。

请详见下图，黄色部分为企业责任，蓝色部分为工伤保险基金责任，因该员工未参保，本可由工伤保险基金承担的部分，都由用人单位承担，所以员工入职，请第一时间为其购买工伤保险！

02

雇主责任险来转移企业风险

在保险期间内，企业雇员受到伤害，依法应当由企业承担的经济赔偿责任，保险公司按照保险合同约定负责赔偿。

当企业员工发生工伤时，除去工伤保险基金承担的赔偿部分，企业应承担职工停工留薪期内工资、停工留薪期间生活不能自理的护理费、因工外出期间发生事故或者抢险救灾中下落不明的工资福利、员工离职时一次性伤残就业补助金等责任，如果与劳动者发生纠纷，还应承担法律诉讼费等。

如果企业购买了雇主责任险，被保险人和受益人都是企业，当员工发生工伤时，企业应当承担的经济赔偿责任，由保险公司来承担，雇主责任险还包含误工费和法律费等责任，大大的减轻了企业的负担，免除企业后顾无忧。

雇主责任险和国家工伤保险一样，都只承担工伤责任的范畴，伤残评定标准及赔付按照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T 16180-2014）、《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》等工伤法律规定执行，原则上都只承担员工受雇工作期间的责任。

但是雇主责任险为体现企业对员工的关怀，可以扩展工作时间以外的24小时意外责任，弥补了工伤保险的不足。

03

团体意外险是福利，体现员工关怀

在保险期间内，企业员工因遭受意外伤害事故导致身故、残疾等，保险公司按照保险合同约定承担保险责任。

团体意外险的被保险人是员工，受益人由员工指定，跟普通的意外险无异，仅赔偿意外导致的身故、伤残、意外医疗和津贴等责任，不限发生时间，也不论是否为工伤，都可获赔，伤残评定标准及赔付依据《人身保险伤残评定标准》（行业标准，中保协发（2013）88号），不含职业病和突发疾病死亡等责任。

如员工发生工伤，被评定为9级伤残，保险公司依据保险责任进行赔偿，赔偿款直接支付到员工私人账上，员工收到保险公司赔偿款后，仍有权利主张企业承担相应的工伤责任，团体意外险只是员工的福利，体现公司对员工的关怀，并不能转移企业的工伤责任，所以团体意外险不能替代工伤保险和雇主责任险。

案例二

B企业员工在骑电动车上下班途中，自己操作不当，不慎撞到路边电杆，导致严重脑损伤，事故主要责任为员工本人，不存在第三方，不符合《工伤保险条例》第十四条认定工伤的规定“在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的”，无法认定为工伤。

企业和工伤保险基金都不承担责任，最后全部医疗费都由员工自行承担，企业也仅发起了员工捐款，可谓杯水车薪。

如果该企业为员工购买了团体意外险或者雇主责任险并扩展了24小时意外责任，保险公司会根据合同约定给予相应的赔偿。

担心员工工伤，想要转移企业风险，获得企业的长远发展，请第一时间为你的员工购买工伤保险+雇主责任险！

作为一个有责任、有担当、有情怀的企业家，不妨为你的员工再购买一份团体意外险或者雇主责任险扩展24小时的意外责任，安心工作、幸福生活是每一位员工的追求，这是企业给员工工作之外的一份归属感和安全感！