买保险，你必须知道的理赔流程！！！

很多人不敢买保险，对保险缺乏信任，就是担心出事后理赔会很难。

实际上，根据最新的年度理赔数据来看，各大保险公司的赔付率都不低于97%。

保险理赔服务是保险公司履行合同义务的外在表现，是保险经营的关键环节。

保险公司具体的理赔流程是什么样的呢？

1、接受损失通知书

我国《保险法》第21条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”

报案可以通过电话、电传、书信或者直接到保险公司办事机构报案，报案时要填妥损失通知书。

2、单证审核

保险公司在接到损失通知后，意味着此保险案件正式被受理。

要立即进行单证的审核，以决定是否有必要进行全面理赔工作。

审核内容主要包括以下几个方面：

（１）审核保险单的有效性

着重审核事故是否发生在保险单有效期内；

事故发生的地点是否在承保责任范围内；

投保人对被保险人是否认真履行了有关告知、保证、交费、危险通知等义务。

如果保单是无效的，就不必受理该案件。

（２）审核是否构成保险事故

着重审核事故造成的损失是否由承保风险引起，损毁的是否为保险标的，其损失是否在承保责任范围之内并构成索赔条件等。

如果保险标的的损失是由不保损失原因造成的，或者可保损失原因造成的是非保险标的损失，那么，保险公司不承担保险责任，也就没有进一步开展理赔工作的必要。

（３）审核要求赔付的人，是否有权提出索赔要求

着重审查申请索赔的人，在索赔当时，对保险标的是否具有保险利益，或者是被保险人或投保人指定的受益人或合法继承人等。

（４）审核各种索赔单证的有效性

应着重审核每一相关单证的真实性和有效性。

如人身保险中理赔人员要审核缴费凭证、被保险人或受益人的身份证、死亡案件中的死亡证明、残疾案件中的伤残证明等单证是否真实有效。

又如，海上保险除了审核保险单外，还要审核损失证明是否合法，货物的发票、提单与保单是否一致。

经过审查，初步认为属于保险事故，就应根据损失通知编号立案，以进一步开展下面的理赔工作。

3、现场查勘

审核通过以后，对于多数赔案，保险人都必须深入事故现场进行查勘，这是理赔工作的重要一环。

查勘的主要任务包括以下内容：

（1）调查和核实出险的时间和地点，特别要注意与保险合同有效期起迄时间接近的出险时间，和处于运动状态的保险财产（如运输工具和运输过程中的货物）的出险地点；

（2）调查和核实事故发生的原因和经过，了解事故发生前后的过程及施救情况，并分析造成损失的直接的、有决定意义的原因（即近因）。

特别要注意有无道德风险的迹象。

有些事故原因比较复杂，可以聘请专家提供咨询服务，或请技术部门做出技术鉴定。

（3）调查和核实事故损失的范围和程度，了解受灾范围内存放了哪些财产、损失情况与损失程度。与此同时，协助受灾单位积极采取施救整理措施，尽可能地减轻灾害事故损失，防止损失扩大。

4、核定损失和计算赔款

在现场查勘的基础上，根据被保险人提供的损失清单和施救费用清单，对照有关的账册、报表、单据等，逐项核实受损保险标的的品种、数量、价值、损失程度和损失金额等，还要查清修理费用和施救费用等是否合理，为计算赔款提供真实依据，这就是核定损失。

核定损失之后，进行保险赔偿金额的计算。

赔偿金额因保险合同种类的不同会有不同。

通常人身保险合同多采取定额给付的方式，财产保险合同中的定值保险合同，按照保险金额（即全部损失）或者损失程度（即部分损失）来计算赔款。

财产保险合同中的不定值保险合同，赔款计算则较为复杂。

通常要根据比例赔偿方式、第一损失（即危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。

在赔付方式确定后，根据损失情况，分别按标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计算书。

5、赔付结案（包括损余处理和赔案争议处理）

保险人经单证审核、现场查勘、核定损失、计算赔款，就赔付金额与被保险人或受益人达成协议后，应及时支付赔款或给付保险金。

若被保险人对赔款金额有异议，应协商处理，不能达成一致意见的，可以通过仲裁机构或法院进行仲裁或诉讼解决。

保险理赔人员在支付赔款后，清理有关赔案的所有文件和单证，以及现场的照片和录音，归档管理，以便日后查阅。

在结案时，保险理赔人员还要注意追偿。

如果涉及第三者责任，被保险人在取得赔偿后应填具权益转让书，把对第三者责任方追偿的权利转让给保险人，并主动协助其代位追偿权的实现。

在海上保险中，保险人在按照推定全损赔偿后，被保险人必须将有关保险标的的一切权益委付给保险人。

至此，一个完整的理赔流程才算完成。

总之，理赔并不是一个简单的计算，而是需要一个完整的理赔流程，包括接受损失通知书、单证审核、现场查勘、核定损失和计算赔款以及赔付结案等多个步骤，才算完成。

希望大家对理赔的理解，不只是停留在“赔”与“不赔”，赔多还是赔少的层面。