个人贷款保证保险是不是也是种收费 信用保证保险贷款中的保费

近几年信用贷款盛行,由于这个产品存在巨大价值,高额收益,吸引了除银行之外的各行各业的参与,支付宝、各种外卖、微博以及各种实体企业如保险公司纷纷参与其中,这次着重介绍一下有保险公司参与的信用贷款的基本原理。

个人贷款保证保险是不是也是种收费 信用保证保险贷款中的保费
信贷用好了是及时雨,用不好就是暴雷

(一)什么是个人信用保证保险

个人信用贷款保证保险可能很多人都没听过,但是无抵押、无担保、纯信用贷款的宣传广告铺天盖地,使用过这类产品或者急需要用钱的人一定或多或少接触过这类广告。那么这究竟是一个怎样的产品呢?

如宣传语宣传的那样,这确实是一个不需要抵押、凭借信用优劣来借钱的产品,至于“无担保”这句,看你怎么理解了。通过这个产品借钱,确实不需要你再去欠人情四处找符合资质的人来担保,你仅仅需要为自己投一份保即可,既通过在保险公司为自己的信用投一份保险,银行见了保单便可提供一笔资金供你解燃眉之急。为什么说是解燃眉之急,因为信用贷款的使用成本(可以理解为利息)是各类贷款产品中最高的,不宜长期使用,后边会慢慢分析。

简单来说个人信用保证保险就是一场三方参与的资金流通行为。所谓的三方便是借款人保险公司银行,一个一个来解释。

借款人现在急需一笔钱,那么首先想到的是朋友,但是这年头人情太贵,能不向朋友张口就最好不要向周边张口,其他的借款渠道一般我们能想到的就是银行,银行提供的贷款产品令人眼花缭乱,但是基本形式就是抵押贷款和信用贷款。抵押贷款利息低,但是抵押贷款手续繁琐,经过层层审批,等到钱下来的时候黄花菜都凉了;信用贷款不需要抵押物,纯凭信用就可以得到一笔资金的使用权,且放款速度快,时效性超强,问题是银行比较谨慎,不愿轻易做信用类产品,这个时候就该保险公司上场了。

保险公司告诉银行,有钱大家一起赚,风险我来背,具体操作模式就是:客户我来找,资质我来审,额度我来批,钱瞎了我来还,你只管放款,让你银行真真正正的实现0风险躺盈。对于银行来说,赚的是少了点,但毕竟稳赚不赔的买卖,不做白不做。

接下来的操作就是借款人通过保险公司的资质审核后,签署一份保证保险的保险单,为自己的信用投一份保,银行见保单给借款人打款。保险公司的角度来看,借款人就是投保人(投保人的义务是按约定向银行偿还本息,并向保险公司支付保费),银行变成了被保险人(相当于坐等利息收入,放出去的钱有保险公司兜底),保险公司就是保险人(承担高风险的同时赚取保费收益),于是一个基于银行信用贷款为目的的三方关系就形成了,即投保人(借款人)、保险人(保险公司)、被保险人(银行)。

个人贷款保证保险是不是也是种收费 信用保证保险贷款中的保费
基于投保人、保险公司、银行三方构成的信贷关系

如图所示,基本就是这样一种情况,如果投保人出现状况,还不上款,银行就会倒过来找保险公司要钱,保险公司把没还上的钱赔付给银行后再去找投保人要钱,就是这么一个情况。

总结一下,这个信用贷款完成的过程中,银行是放款人,即被保险人,是被保险公司保障的人,他只管给钱,收利息,回本儿;保险公司是保险人,保障银行的利益不受损的同时有得赚,他负责获取客户,审核资质,评定放款额度,出具保险单,保险人承担了全部风险,相应的赚取高额保费,一般高于银行的放款利息1.5倍以上;投保人就是向银行借钱的人,是保险公司和银行的衣食父母,因为你用款的同时要向这两家机构付费。

(二)个人信用贷款保证保险的成本

在这个借款人、保险公司、银行共同完成的信用贷款里,借款人的还款方式一般为等额本息,需要负担的成本包含两部分,一是银行的利息,二是保险公司的保费,这两部分加起来叫综合费用,具体金额根据综合费率厘定(银行利息部分+保险费率),具体费用为多少,我们以三年期信用贷款等额本息还款方式做一个举例说明。

个人贷款保证保险是不是也是种收费 信用保证保险贷款中的保费
这是一个36期还款计划书的详单,以10万等额本息信用贷款为例,里面清晰的展现出月还款额以及借款人需要负担的费用。
个人贷款保证保险是不是也是种收费 信用保证保险贷款中的保费
局部放大图(前6期)

<br> (二维码自动识别)

个人贷款保证保险是不是也是种收费 信用保证保险贷款中的保费

借款人每月还款的4067.08元包含保险公司的保费和银行的本息。本月拿到钱,下个月的这一天还款,相当于先用后还。

保费部分,即每月固定缴纳的995.35元,提前将银行剩余本息结清则不需要再缴纳剩余保费。这一部分收费不低(将近一分的利息),这也是很多人在长期使用本贷款后,觉得还了不少钱,一看剩余本金还有那么多,比如使用二十个月,保费就要缴纳19907元,接近两万,顿时觉得自己上当受骗。个人认为,保费这一项目虽然收费高昂,但却合理,毕竟保险公司以担保人的身份存在,借款人用一个月的钱给担保人一个月的“好处”也说的过去。

银行部分每月固定偿还本息3071.73元,如果细看,随着使用期数的增多,还款本金是越来越多的,偿还利息是越来越少的,但是他们的和是固定的,就是每月本息3071.73,即等额本息法。

以上就是借款人在通过个人信用贷款保证保险使用资金的具体还款履约明细。

(二)这种由三方构成参与的信用贷款,要不要用,该怎么用

每种游戏都有它的规则,每种产品都有它的使用方法,这种等额本息的信用贷款产品不同于先息后本,使用期数的增加,你实际使用的本金越来越少,但是你每期还款的金额是不变的,所以这个产品就是短期周转用的,一般使用3到6个月为宜,这种贷款产品一般设定的还款期限为12期、24期、36期,虽说设置这么长的还款时间,但是绝不是就让你用满期,而是分的期数越多,你相应每个月的还款压力要小一点,实际使用的资金就会充足一点,但是你真要用满期,那银行和保险公司做梦都会笑,笑自己赚得个盆满钵满,笑客户实诚(傻),10万的贷款1.45的综合费率、36期用下来要还14万6千多,这还是你资质比较好才给的一分四的费率,实际上在这个产品的野蛮生长期费率都是一份九五左右,10万三年用下来总共要还十六七万,你还敢轻易使用这个产品吗。我们来算算使用此类信贷产品3到6个月的成本。

个人贷款保证保险是不是也是种收费 信用保证保险贷款中的保费

还是以这个表格为例。

..1个月的成本: 995.35(保费) + 554.17(利息) =1549.52

..3个月的成本:2986.06(保费) + 1620.57(利息)=4606.63

..6个月的成本:5972.11(保费) + 3114.17(利息)=9086.28

..9个月的成本:8958.17(保费) + 4478.7(利息) =13436.87

12个月的成本:11944.22(保费)+ 5711.98(利息)=17656.2

24个月的成本:23888.44(保费)+ 9288.24(利息)=33176.68

36个月的成本:35832.66(保费)+10582.36(利息)=46415.02

综上如下图所示:

个人贷款保证保险是不是也是种收费 信用保证保险贷款中的保费

10万元用一个月成本是1549.52,相信大部分人都能接受;

10万元用三个月成本是4606.63,将近5000元,个人认为不管什么用途,三个月时间应该可以周转一个差不多的项目,平衡下来三个月结清比较合适;

10万元用六个月成本是9086.28元,个人觉得6个月已经是这个产品的使用极限了,这个时候你实际在用的本金为84683.78元;

10万元如果你用满36期,成本为46415.02元,相当于保险公司赚了你35832.66元,银行赚了你10582.36元,更让人郁闷的是在最后一期还款之前你实际在用的本金是3054.8元,但你每月的还款依然是4067.08元,可以自己权衡一下这之中的利弊。

这类信贷产品的设计初衷是利用其高效、快速、便捷的优势,服务中小企业,促进社会经济发展,说白了就是短期周转使用,但是我见过太多的人在不了解的情况下,本着哪里能来钱就去哪里弄钱的态度,结果掉进了这个无底洞,最后大呼上当受骗,指责其为套路贷。实际上这个产品用好了,就是及时雨,用的不好对当事人来说当然是无底洞,即便是火极一时的“套路贷”,也是利用你的麻痹大意去忽悠你,所以面对任何事物,有一个清醒的认识是前提,提高自己的独立思考能力最重要。

下回分析一下这个款还不上了该怎么办!

版权声明:本站发布此文出于传递更多信息之目的,并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责,请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容, 请发送邮件举报,一经查实,本站将立刻删除。

(0)
菩提菩提
上一篇 2023-03-02 10:12
下一篇 2023-03-02 10:32

相关推荐