今天有人问我，现在什么样的贷款能贷，什么样的贷款不能碰？其中这几点一定要清楚。

我本人就在银行工作，我可以直接告诉大家的是，只要是在银行贷的款，什么贷款都可以碰，房贷、消费贷款和生产经营性贷款都可以贷。

只要是在网贷平台、民间借贷和平安普惠之类的贷款，坚决不能碰，否则后悔莫及。原因有以下几点：

1.合法性不同

我可以告诉大家只要是在银行营业网点贷的款，渠道都是合法的，贷款手续也是完备、有效的，借贷关系都是受法律保护的，贷款很安全。

更重要的是如果我们在银行贷款和银行发生了纠纷，可以通过法律武器来维护我们借款人的利益。但是如果你是通过网贷平台或者民间借贷来贷款，那么你们的借贷关系和合同内容，是你们两个提前约定好的，大多数情况下是不受法律保护的，如果发生风险，法律很难从中调节。

2.贷款的费用和利息不同

我们都知道在银行贷款的利率大部分都在4.5%-8.5%之间，最高的贷款利率也很少超过10%,而且基本上不收取任何的手续费用，银行只收取贷款利息。

但是在网贷平台的贷款和民间借贷则不同，网贷平台既收手续费也收利息，而且贷款利率高得没谱，我所见过的网贷利率最高的年化利率在40%左右，而且手续费也很高，贷款10000元，到手的仅有8000元，而且还要支付利息。

民间借贷就更夸张了，利率是由借贷双方协商确定的，只要双方都能接受，多高都可以，但是高于36%时，不再受法律保护。也就是说民间借贷的利率如果超过36%，借款人不还款，法律也管不了，但是现实中民间借贷的利率一般在24%-36%之间，利率真的是高的吓人。

因此我们可以看到，在银行贷款的融资成本对于个人和企业来说真的已经是最低的了。所以建议大家能在银行贷款一定要在银行贷，千万不要碰网贷和高利贷。

消费金融公司的贷款，也可以贷，但是应该慎重，因为利率可能会很高

持牌的消费金融公司，消金公司是由中国银保监会局颁发牌照、受银保监局监管，由银行作为大股东出资成立的。

像中银消费金融公司、招联消费金融公司、兴业消费金融公司等，背后都是相应的银行持股，并实际控制。相对银行来说，消费金融公司的贷款额度相对就低了一些，而利率也相对高了一些。消金的贷款单客户授信不得超过20万，而利率的话，月费率一般在0.8%左右。需要特别注意的是：考虑到消金的还款计息方式与获客模式的不同，其真实利率，有可能比其名义利率高。

关于小额贷款公司的贷款

经常遇到的小额贷款公司，包括P2P类、信托类、持牌小贷类、信保类等。比较出名如：平安普惠、友金普惠、宜信普惠、大数金融、阳光信保、大地信保等等。此类机构的贷款，额度低、利率高，提供的申请材料多，手续还相对更麻烦一些。

小额贷款公司还存在收取平台手续费的情况，再加上其1%的月费率，0.5%左右的账户管理费或保费，以及等本等息的还款方式，此类贷款的真实利率会相当的高。此类贷款，要谨慎的申请。

从银行贷款真的没有想象中的那么困难

很多人都会说你以为在银行贷款那么容易吗？每个人都那么容易能从银行贷到款吗？其实在银行贷款真的没有那么难，你去大街上的银行网点随便进去一个，说你想贷款肯定有人接待你，并且会询问你想要贷多少，贷款的目的是什么、个人资信怎么样、等等之类问题，银行会判断你是否符合贷款的条件。

但是如果贷款之前你自己已经把自己的征信弄黑了，你就已经失去了在银行贷款的前提条件，任何一个银行都不会向你发放贷款，那就只能怪你自己，有可能网贷撸的太多了，说明你的信用状况确实有问题，银行不给你贷款也是理所应当。只要是个人征信正常，去银行贷款银行都会考虑的，不会直接拒绝，所以个人的征信很重要。

我建议如果个人的征信没问题，有贷款需求一定要通过银行正规渠道办理贷款，成本低费用也少，风险小渠道也合法合规，千万不要碰网贷和高利贷。

关于贷款这件事，作为一个银行人，我有这几句想说

任何贷款不到万不得已千万别贷，因为这几年挣钱很不容易，对于大多数人而言，还款压力真的很大，贷款会大大降低家庭的生活水平。

很多人贷款其实并没有明确的贷款用途，可能是一时兴起的消费欲望，也可能是一时的周转不开。然后就看到广告的网贷链接，借几千块钱每个月也还不了多少，就贷了。

后面发现这个长期债务总觉得还款有压力，于是又贷一笔偿还债务，于是债务越来越多，这是典型的恶性循环。

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